Кросс-канальный антифрод предназначен для оценки рисков операций на основе данных из нескольких источников. Источниками могут быть любые точки контакта клиента с банком: ДБО (сайт с личным кабинетом, мобильные приложения), оплата картой (как в интернете, так и в оффлайне), оффлайн офис, обращение клиента в банк по телефону, в онлайн чате и другими способами.
Основное отличие от обычного (моно-канального) антифрода заключается в том, что в кросс-канальном антифроде для принятия решения объединяются данные из разных независимых и напрямую не связанных источников. Это помогает выявлять схемы мошенничества, использующие несколько каналов взаимодействия с банком. Действия в каждом отдельном канале могут не вызывать подозрений, но вместе они приводят к краже денежных средств или другим нежелательным последствиям.
В этой статье будем рассматривать антифрод систему и приводить примеры, типичные для современного банка, но подобная кросс-канальная модель подходит и для компаний из других сфер. Кстати, кросс-канальный антифрод иногда называют: многоканальный, мультиканальный, или даже омниканальный, но обычно подразумевают под ними одно и то же.
Что значит кросс-канальный антифрод
При упоминании кросс-канального антифрода разные люди могут понимать разные способы деления источников данных на каналы. Наиболее часто канальность означает точки контакта клиента с банком, причем они могут быть как цифровыми (онлайн), так и оффлайновыми (офисные отделения, банкоматы, кассы).
Но когда речь идет о сессионном антифрод решении, то многие авторы используют разделение на каналы в контексте способов доступа клиента к ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Тогда возможными каналами станет работа клиента в онлайн личном кабинете на сайте банка через браузер (веб браузер может использоваться как на обычных, десктопных, компьютерах или ноутбуках, так и на смартфонах и планшетах), и использование клиентом банковского мобильного приложения (обычно приложения выпускаются под наиболее популярные мобильные операционные системы: Android и iOS).
Зачем нужен кросс-канальный антифрод
Как и любая защита, кросс-канальный антифрод возник в качестве ответа на новый способ мошенничества, который использовал сразу несколько каналов. Даже при установке антифрод системы на каждом канале по отдельности у нее было недостаточно данных, чтобы правильно оценить уровень риска операции. Поэтому возникла необходимость в объединении потоков данных и комплексном анализе индикаторов мошенничества, поступающих из разных каналов. Приведем примеры кросс-канального мошенничества, которые встречаются на практике:
1. Мошенник взломал личный кабинет клиента банка (сайт для ДБО) и перевел деньги с обычного счета клиента на карточный счет клиента. После этого мошенник с помощью данных банковской карты клиента (к которой он тоже получил доступ) оплатил покупку в онлайн-магазине и таким способом вывел со счета украденные средства. При анализе операций отдельно в канале ДБО (перевод между счетами клиента) и отдельно в канале процессинга карточных платежей (оплата покупки в интернет-магазине) их высокий риск может не быть выявлен антифрод системами.
2. Мошенник с помощью трояна получил доступ к смартфону клиента с установленным приложением банка и с помощью QR кода снял средства в банкомате. Здесь участвует канал ДБО в виде мобильного приложения и система, которая отвечает за работу банкоматов. В данном случае объединение данных из обоих каналов дает существенно больше информации для оценки рисков совершаемых операций.
Сколько стоит и где купить кросс-канальный антифрод
Если вам нужно охватить только каналы ДБО (защита мобильных приложений и сайта), то напишите нам.
Если вы хотите контролировать все онлайн и оффлайн каналы, о которых написано в начале статьи, то, скорее всего, вам потребуется создание индивидуального решения. Причина заключается в том, что у каждого банка своя специфика бизнес-процессов, используемое программное обеспечение, наличие определенных каналов и возможность получения из них данных, нужных для анализа. Такие задачи обычно решают системные IT-интеграторы, но вы можете осуществить такой проект самостоятельно при наличии ресурсов и способов получения данных из антифрод продуктов на отдельных каналах. В финальном виде такое решение будет представлять агрегатор данных из разных систем и их анализ для принятия решения с учетом всех поступающих данных.
При проектировании многоканального антифрода рекомендуем в качестве решения по охвату каналов ДБО использовать сессионную антифрод систему Web Antifraud. Даже до начала работы над созданием сложного кросс-канального антифрод решения вы можете ознакомиться с нашим продуктом благодаря бесплатному тестовому периоду.
